| Nowe oblicze ubezpieczeń grupowych – cz. II. |
|
There are no translations available. Umowy ubezpieczenia grupowego mogą również pełnić funkcję ochronno - oszczędnościową. Zmiana funkcji i zakresu ubezpieczeń w stosunku do tradycyjnych rozwiązań, o czym była mowa w I części rozważań o nowym obliczu ubezpieczeń grupowych, pozwala na bardziej efektywne wykorzystanie przeznaczonych na nie środków. Do ubezpieczenia na życie sensu stricte, z wysoką sumą ubezpieczenia, można dodać ubezpieczeniowy fundusz kapitałowy. Dzięki temu pracownicy mają zapewnioną nie tylko ochronę ubezpieczeniową, ale również gromadzą i pomnażają kapitał, który w przyszłości może być znaczącym dodatkiem do emerytury. Kwestią czasu i systematycznych działań edukacyjnych, także instytucji państwowych, jest większe zapotrzebowanie na ubezpieczenia z ubezpieczeniowym funduszem kapitałowym, stanowiące przeciwwagę dla sformalizowanych i obostrzonych rygorami pracowniczych programów emerytalnych. Wobec bardzo słabego, wręcz marginalnego (obecnie praktycznie zastoju), rozwoju PPE i IKE, każda forma zorganizowanego oszczędzania na przyszłość powinna zainteresować pracodawców i pracowników. Program grupowych ubezpieczeń na życie z ubezpieczeniowym funduszem kapitałowym wydaje się być dzisiaj programem najbardziej optymalnym dla wszystkich podmiotów umowy ubezpieczenia. Jeżeli od każdej składki ubezpieczeniowej zapłaconej przez pracodawcę, ubezpieczony już dzisiaj płaci podatek dochodowy (i ZUS) to oczekuje korzyści z programu ubezpieczeniowego w możliwie krótkim czasie – dodatkowo, kto dobrze liczy potrafi ocenić zdyskontowaną wartość płaconego na bieżąco podatku, czyli jaki jest realny zysk oszczędności. Pracownicy zdając sobie sprawę z niepewności pracy i własnego losu mogą być zainteresowani programem oszczędnościowym, który będąc z założenia emerytalnym pozwala na wykorzystanie zgromadzonych środków już po 5 latach, a przez to zgadzać się na to że składka będzie niższa, z uwagi na obciążenie składką na ubezpieczenie społeczne. Ubezpieczający, a często także każdy ubezpieczony ma wpływ na sposób inwestowania funduszu. Zaletą tego typu ubezpieczeń jest fakt rozdzielenia składki ochronnej (na pokrycie kosztów ochrony ubezpieczeniowej) od oszczędnościowej. Ubezpieczający i ubezpieczony zna wartość składki inwestowanej i wielkość alokacji, tj. części wartości składki lokowanej na indywidualnym rachunku funduszu. Ubezpieczony może wnieść do funduszu składkę dodatkową, która powiększa wartość gromadzonych środków bez potrącania kosztów ochrony ubezpieczeniowej. Zachętą dla pracodawców powinna być możliwość wyodrębnienia grup pracowników czy to z uwagi na wysokość płaconej składki, czy zakres ochrony czy też sumę ubezpieczenia na życie. Pozwala to pracodawcom także traktować tę formę wynagradzania jako dodatkowy element wyróżnienia najlepszych, najbardziej wartościowych dla pracodawcy, pracowników. |