| Nowe oblicze ubezpieczeń grupowych |
|
There are no translations available. W czasie dyskusji o definicji ubezpieczeń grupowych i nowelizacji kodeksu cywilnego (początek ochrony w ubezpieczeniach grupowych) warto wrócić do analizy funkcji tego rodzaju ubezpieczeń. Dlaczego? Dlatego, że ubezpieczenia grupowe są najbardziej dostępne tak od strony finansowej jak i formalnej. Pozwalają na uzyskanie ochrony życia i zdrowia wszystkim, których dzisiaj nie stać na odpowiednie do potrzeb inne zabezpieczenie na przyszłość, w tym np. indywidualne ubezpieczenia na życie, a także na dożycie wieku emerytalnego. Większość składki płaconej przez ubezpieczonych z ubezpieczeń stricte ochronnych, to składki za „tradycyjne” grupowe ubezpieczenie rodzinne. Jego pozycja na rynku jest zaszłością kilkudziesięciu lat, ale także odzwierciedleniem pewnego konserwatyzmu zachowań Polaków i przyzwyczajenia do ... świadczeń socjalnych. Jest to właściwie quasi ubezpieczenie społeczne i jako takie powinno tracić swoje znaczenie i udział w rynku. Ubezpieczeni opłacają składki za zdarzenia, które w dużej części ich nie dotyczą, co powoduje, że kwota łącznej składki z reguły przewyższa wypłacone raz na kilka lat świadczenie („świadczenia rodzinne” stanowią co najmniej połowę kosztu składki). Składka jest jednak relatywnie niska, więc większość pracujących korzysta z tego ubezpieczenia, ale przy średniej składce w wysokości 40 zł miesięcznie może spodziewać się wypłaty 800 – 1000 zł w przypadku urodzenia się dziecka czy też 1600 – 2000 zł po śmierci rodzica. Dlaczego więc mamy płacić za oczekiwanie na takie zdarzenia. Przecież oszczędzając systematycznie kwoty równe wysokości składki uzyskamy te same wielkości co 2 - 3 lata. Oczywiście trudno jest przekonać się do systematycznego oszczędzania przy mniejszych dochodach, ale tym bardziej warto zastanowić się nad tym, na co wydajemy nasze pieniądze. Korzystajmy z ubezpieczeń koniecznych (na życie, zdrowie) a właściwy wybór zakresu ubezpieczenia pozwoli na zawarcie umowy przy znaczącym obniżeniu składki lub podwyższeniu sum ubezpieczenia. Wówczas wypłata świadczenia w przypadku prawdziwego dramatu osobistego lub rodzinnego (inwalidztwo lub śmierć ubezpieczonego) zapewni nam bezpieczeństwo finansowe. W przypadku ubezpieczeń obejmujących zdarzenia losowe dotyczące tylko ubezpieczonego możemy uzyskać gwarancje wypłaty wysokich świadczeń z tytułu śmierci, powstania częściowego inwalidztwa czy poważnego zachorowania. Warto przy tym zauważyć, że w dalszym ciągu słabo zagospodarowanym segmentem rynku grupowych ubezpieczeń na życie są ubezpieczenia pracowników przez pracodawców. Umowa ubezpieczenia dotycząca ochrony życia i zdrowia wyłącznie pracowników gwarantuje świadczenia, które stanowić będą nie tylko zwrot poniesionych kosztów związanych z wypadkiem, ale i dodatkowe środki dochodu w pierwszym okresie dostosowywania się ubezpieczonego lub jego rodziny do często nowych warunków życiowych i finansowych. Jednocześnie obowiązujące przepisy podatkowe pozwalają wliczać w koszty prowadzenia działalności składki opłacane przez pracodawcę na rzecz ubezpieczenia na życie pracowników. Niektóre towarzystwa ubezpieczeń posiadają nawet oferty grupowych ubezpieczeń, z możliwością wyboru ryzyk związanych tylko z wypadkiem przy pracy: śmierć ubezpieczonego pracownika, całkowite inwalidztwo, trwały uszczerbek na zdrowiu czy czasowa niezdolność do pracy spowodowana wypadkiem przy pracy. Kolejnym składnikiem ubezpieczenia grupowego, o którym powinien pomyśleć pracodawca, są ubezpieczenia zdrowotne. Przy czym, przez ubezpieczenia zdrowotne rozumiemy nie tylko obecne na rynku od lat ubezpieczenia typu: „poważne zachorowanie”, dzienna stawka za pobyt w szpitalu czy ryczałtowy zwrot kosztów leczenia. To także umiejętne wykorzystanie oferty abonamentowej komercyjnych placówek medycznych oraz konieczność zastąpienia usług niewydolnej, publicznej służby zdrowia. Pakiety zdrowotne są już znaczącym elementem rynku. Z tytułu umowy ubezpieczenia można korzystać z podstawowych i specjalistycznych badań lekarskich oraz wizyt domowych i badań diagnostycznych. Uproszczenie i przyśpieszenie dostępu do usług służby zdrowia to najlepsza profilaktyka, a jednocześnie zwiększenie skuteczności leczenia, co daje obopólne oszczędności czasowe i kosztowe. Podsumowując, oferta na rynku ubezpieczeń grupowych jest bardzo bogata. Istotnym jednak jest, aby wybrać z niej to, co najlepsze dla danej grupy ubezpieczonych. |